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当前，我国正处于人口老龄化加速演进、共同富裕战略深入实施、经济高质量发展攻坚的关键交汇期，养老保障体系建设面临前所未有的机遇与挑战。截至2025年末，全国人口140489万人，60岁及以上老年人口占比已突破19%，人口自然增长率为-2.41‰，人口结构深度转型对养老资金供给、保障模式创新提出更高要求；同时，我国个人养老金制度虽已全面实施，但传统“自愿缴存、额外支出”的模式存在参与率偏低、覆盖面较窄等问题，据《2025中国养老金金融白皮书》数据显示，目前我国个人养老金开户人数虽突破1.5亿，但实际缴存率不足20%，养老保障的可持续性面临严峻考验。
与此同时，我国居民消费潜力未能充分释放，当前居民消费率仅40%左右，远低于世界平均56%的水平，消费对经济增长的基础性作用有待进一步发挥；2025年我国出生人口仅792万人，出生率降至5.63‰，育儿、教育等家庭刚性支出与养老保障的脱节，进一步加剧了“生不起、养不起”的社会焦虑，制约人口长期均衡发展。在此背景下，“消费关联型”个人养老金制度作为一种创新型养老保障模式，打破传统消费与储蓄的对立关系，将居民日常合理消费与养老积累有机融合，实现“消费即积累、贡献即保障”，成为破解当前民生痛点、赋能经济社会发展的重要探索方向。
其核心特征体现在四个方面：一是成本隐形化，养老积累资金来源于消费环节0.5%-1%的微小让利、税收调节与财政补贴，对个体而言几乎“无感”，有效降低传统养老金缴存的“显性成本”；二是反馈即时化，通过“养老金硬币”“可视化养老账户”等游戏化设计，让居民实时看到消费带来的养老积累，强化正向激励；三是覆盖全民化，不限定职业、收入水平，兼顾灵活就业者、低收入群体等各类人群，确保“人人能参与、人人能受益”；四是价值多元化，既实现个人养老积累，又释放消费潜力、培育国民责任意识，实现“个人受益、家庭安心、社会增效、国家赋能”的多重价值。
随着人口老龄化加速，我国养老资金供给压力持续加大。截至2025年末，60岁及以上老年人口占比已突破19%，预计2030年这一比例将达到25%以上，传统养老金体系面临“代际失衡”“资金缺口”等问题。而传统个人养老金制度因“自愿缴存、额外支出”的模式，参与率偏低、缴存额度有限，难以有效扩容养老金池。“消费关联型”个人养老金制度依托我国总储蓄率43%左右的优势，将海量居民日常消费中的微小让利、税收调节转化为养老资金，实现养老金池的“全民共建、持续扩容”，有效破解养老资金供给不足的燃眉之急，提升养老保障的可持续性，筑牢亿万群众的民生安全底线。
消费是经济增长的基础性作用，当前我国居民消费率仅40%左右，远低于世界平均水平，核心原因之一是居民因养老、育儿等未来不确定性，存在“不敢消费、不愿消费”的心理负担。“消费关联型”个人养老金制度通过“消费即积累”的机制，消解居民消费的心理顾虑——居民每一笔合理消费，不仅能满足当下需求，还能为未来养老积累保障，从而释放被压抑的消费潜力，尤其激活家庭民生消费、绿色消费、国货消费，助力提升居民消费率，推动消费升级，为经济高质量发展注入持久动力。
当前，我国生育意愿持续偏低，2025年出生率降至5.63‰，“生不起、养不起”是核心制约因素之一。育儿、教育、医疗等家庭刚性支出较高，而这些支出与养老保障脱节，进一步加剧了家庭的经济压力与心理焦虑。“消费关联型”个人养老金制度将育儿、教育等家庭刚性消费纳入关联范围，让父母在为孩子支出的同时，自动积累养老保障，有效对冲育儿成本带来的压力，缓解生育焦虑，引导家庭树立“生育即投资、消费即保障”的理念，为人口长期均衡发展提供经济激励与心理支撑。
传统养老金制度多强调“政府兜底”或“个人单独积累”，未能将个体行为与社会发展、国家命运深度绑定，导致部分群众缺乏主动养老的责任意识，难以形成“人人贡献、人人安全”的集体共识。“消费关联型”个人养老金制度通过“消费即贡献”的叙事重构，让个体消费与国家建设、社会繁荣深度绑定——居民购买国货、绿色产品、民生服务，既是满足自身需求，也是在支持国家发展、促进社会公平，从而培育国民的主人翁意识与集体认同感，将“以人民为中心”的发展思想具象化，彰显社会主义“共建共享”的制度优势，凝聚党心民心，巩固党的执政根基。
2. 完善监管体系（责任主体：人社部、财政部、税务总局、金融监管总局、证监会）：建立透明化运营机制，每季度通过官方渠道公布养老基金收支、财政补贴比例与投资收益，保障公众知情权；参照个人养老金综合监管要求，明确各部门监管职责，强化对资金运营、消费场景、商户资质的监管，明确虚假消费、资金挪用的界定标准与处罚措施，对违规主体依法严肃处理，确保制度安全长效运行；避免“制度依赖”与“消费主义绑架”，同步开展职业技能培训，培育群众自我发展能力。
3. 打造中国样板（责任主体：专项工作组、各地政府）：总结推广试点经验与全面推广阶段的实践成果，形成可复制、可推广的“制度+心理”双轮驱动方案；加强国际交流，向世界展示“消费关联型”养老金制度的中国优势，分享中国养老制度改革经验，提升我国民生保障制度的国际影响力；力争期末实现全国居民参与率突破50%，居民消费率提升至50%左右，养老基金规模突破5000亿元，形成“消费拉动、养老保障、社会和谐”的良性循环。